六年前作為全國首批試點的五家民營銀行之一,在深化金融改革的浪潮中誕生,如今上海華瑞銀行股份有限公司(以下簡稱華瑞銀行)卻內控合規問題漏洞接連暴露引起市場關注。

上周,上海銀保監局披露行政處罰信息公開表,華瑞銀行因存在嚴重違反審慎經營規則、違規接受第三方金融機構信用擔保等違法違規事實,被責令改正并處以30萬元罰款。

長江商報記者注意到,這已經是自9月份以來,華瑞銀行收到的第三張罰單,累計被罰金額超過550萬元,基本上每個月都吃下一張罰單。其中,9月份該行因11項違法違規行為被責令改正,并罰沒超520萬元,這是該行成立六年來收到的最大一筆罰單。

另一方面,與此前高速增長的趨勢不同,自2019年以來,隨著業務規模擴張以及資產質量下行壓力加大,華瑞銀行連續兩年半凈利潤下降。

其中,2020年華瑞銀行實現營業收入11.58億元,凈利潤2.03億元,兩年間整體下降38%。報告期內,該行加大撥備計提力度,資產減值損失共計3.72億元,同比增長160.1%,為當期利潤總額的1.61倍,使得當期業績降幅加大。

那么,華瑞銀行又該如何在保證業務合法合規的前提下,尋找新的突破口?

頻收罰單客戶投訴量居行業前列

作為全國首批試點的五家民營銀行之一,華瑞銀行由上海均瑤(集團)有限公司聯合滬上10余家民營企業發起。2014年9月獲批籌建,2015年1月獲開業批復,5月正式開業。

然而,華瑞銀行期卻因頻收監管罰單,備受市場關注。11月23日,上海銀保監局披露行政處罰信息公開表,華瑞銀行因存在嚴重違反審慎經營規則、違規接受第三方金融機構信用擔保等違法違規事實,被責令改正并處以30萬元罰款。

此前的9月份,上海銀保監局向華瑞銀行開出巨額罰單,2016年至2020年,因存在未按規定進行信息披露、重大關聯交易未經董事會批準、違規向關系人發放信用貸款、違規向資本金不足的房地產項目發放貸款等11項違法違規事實,華瑞銀行被上海銀保監局采取責令改正,并處以罰款共520.58萬元。

10月18日,華瑞銀行再次收到上海銀保監局開出的罰單,因2018年12月至2019年12月,華瑞銀行個人住房租賃貸款嚴重違反審慎經營規則。江毅鵬對上述違法違規行為負有直接責任,上海銀保監局據此對江毅鵬予以警告。

而更早之前,2018年,華瑞銀行曾因違反銀行結算賬戶業務規定,被央行上海分行給予警告,并處罰款3萬元。2019年5月,該行因對某客戶的授信集中度高于15%的法定上限,房地產開發貸款貸前調查不盡職,以及部分同業投資資金違規用于股權增資、同業業務某交易對手未按名單制管理等違規行為,收到上海銀保監局三張罰單,合計被罰金額超過180萬元。去年8月,華瑞銀行因薪酬管理嚴重違反審慎經營規則,被上海銀保監局責令改正,并處罰款40萬元。

三個月來,華瑞銀行基本上每個月都能收到監管罰單,累計被罰金額超過550萬元,受監管處罰的頻率及力度相較于往年明顯加大,這也從側面反映出該行內控方面依然存在漏洞。

不僅僅是被查出業務合規存在問題,華瑞銀行被消費者投訴的情況也高居不下。

此前,上海銀保監局發布關于2021年上半年上海銀行業消費投訴情況的通報,指出華瑞銀行投訴量106件,占比16.93%,投訴量位列中資法人銀行前三名。其中,個人貸款業務投訴量92件,占該行投訴總量的86.8%,位居中資法人銀行前三名。

雖然華瑞銀行在上海僅一個網點,但其上半年的均每百營業網點投訴量位居中資法人銀行前三名,為1.06萬件/百營業網點。

撥備覆蓋率連降兩年

合規漏洞頻發,開業已有六年時間的華瑞銀行經營業績表現也欠佳。

2015年,全國首批試點的五家民營銀行在深化金融改革的浪潮中全部開業。開業元年,華瑞銀行實現營業收入2.56億元,凈利潤虧損456.68萬元,期末總資產僅為208.49億元,貸款總額70.19億元。

隨后短短幾年時間內,華瑞銀行快速發展,次年就實現盈利。2016年至2018年,華瑞銀行分別實現營業收入6.61億元、10.48億元、10.93億元,同比增長157.85%、58.57%、4.3%;凈利潤1.42億元、2.53億元、3.27億元,同比增長3213.55%、77.96%、29.15%。

但從2019年開始,華瑞銀行業績開始走下坡路。2019年和2020年,華瑞銀行分別實現營業收入9.93億元、11.58億元,同比增長-9.2%、16.59%;凈利潤2.68億元、2.03億元,同比增長-18%、-24.21%,兩年間整體下降38%。

今年上半年,在國內商業銀行業績普遍復蘇的背景下,華瑞銀行實現營業收入7.57億元、凈利潤1.24億元,同比分別增長65.29%、-3.54%。報告期末,華瑞銀行總資產466.9億元。

長江商報記者注意到,年來華瑞銀行資產規模不斷擴大,伴隨而來的還有資產質量壓力。而由于信貸資產質量開始發生變化,華瑞銀行撥備力度增長,則在一定程度上壓縮了該行的利潤空間。

2015年至2020年末,華瑞銀行不良率分別為0%、0%、0.049%、0.69%、1.03%、1.44%。

其中,為應對疫情帶來的資產質量下行壓力,2020年華瑞銀行加大撥備計提,資產減值損失共計3.72億元,同比增長160.1%,為當期利潤總額的1.61倍,使得當期業績降幅加大。此前的2018年和2019年,華瑞銀行的資產減值損失分別為1.73億元、1.43億元。

而2018年至2020年末,華瑞銀行的撥備覆蓋率分別為382.46%、244.28%、163.19%,呈逐年下降趨勢,反應該行風險抵御能力有待進一步加強。

值得一提的是,目前華瑞銀行第二大股東美邦服飾(002269.SZ)正在推進股權轉讓事項,美邦服飾計劃將其所持華瑞銀行10.1%股份以4.24億元的價格轉讓給凱泉泵業。據了解,凱泉泵業與美邦服飾均為華瑞銀行的主要發起人股東之一。交易完成后,凱泉泵業的持股比例將由交易前的8.15%增加至18.25%,僅次于均瑤集團。

(長江商報消息●長江商報記者蔡嘉)